Краткосрочное страхование доступно круглый год, но читайте мелкий шрифт
Краткосрочное медицинское страхование - это разновидность временного медицинского страхования с легким регулированием, доступная в большинстве штатов. В этой статье объясняется, как работают эти планы, как они регулируются и что потребители должны понимать перед покупкой краткосрочного плана медицинского страхования.
Вне открытой регистрации возможность зарегистрироваться в программе медицинского страхования или перейти с одного плана на другой ограничена.
Большинству людей требуется квалификационное мероприятие, чтобы зарегистрироваться в индивидуальном/семейном плане или плане, спонсируемом работодателем, помимо открытой регистрации, хотя коренные американцы могут регистрироваться в плане круглый год через биржу, как и лица, имеющие право на субсидию заявители с семейным доходом до 150% прожиточного минимума. И любой, кто имеет право на Medicaid или CHIP, может зарегистрироваться в этом страховом покрытии в любое время в течение года.
Ограниченные возможности регистрации на отдельном рынке применяются как внутри, так и за пределами биржи. Но есть еще некоторые виды покрытия, которые доступны круглый год.
Планы, которые не регулируются Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA), можно приобрести в любое время, и часто они довольно недороги по сравнению с основным медицинским страхованием, соответствующим требованиям ACA (но только если вы не имеете права на получение субсидия ACA; если да, вы, вероятно, обнаружите, что покрытие, доступное на бирже, дешевле и намного лучше по качеству). Но важно помнить о мелком шрифте при рассмотрении плана, не соответствующего ACA.
Что такое планы, не соответствующие требованиям ACA?
Планы, не соответствующие требованиям, включают планы критических заболеваний (т. е. план, предоставляющий льготы, если у вас диагностированы определенные заболевания), некоторые планы возмещения с ограниченными выплатами, надбавки от несчастных случаев (т. е. планы, по которым выплачивается ограниченная сумма, если вы вы получили травму в результате несчастного случая), стоматологические/офтальмологические планы (детское стоматологическое покрытие регулируется ACA, а взрослое стоматологическое страхование - нет) и краткосрочное медицинское страхование.
Большинство из этих вариантов покрытия никогда не предназначались для использования в качестве отдельного покрытия - они должны были дополнять основной план медицинского страхования. Таким образом, человек с высокой франшизой может также выбрать надбавку от несчастного случая, которая покроет ее франшизу в случае травмы, но сама по себе надбавка от несчастного случая будет совершенно неподходящей, если она будет приобретена как единственное страховое покрытие для человека.
Как работает краткосрочное медицинское страхование
Краткосрочное страхование предназначено для самостоятельного покрытия, хотя и только на короткое время. До 2017 года краткосрочное страхование определялось федеральным правительством как полис со сроком действия до 364 дней, хотя в некоторых штатах он ограничивался шестью месяцами, и большинство планов, доступных по всей стране, продавались с максимальным продолжительность шесть месяцев.
Но начиная с 2017 года краткосрочные планы можно было продавать только сроком до трех месяцев. Это произошло из-за правил, которые HHS завершила в конце 2016 года, а введение в действие началось в апреле 2017 года.
Однако правила снова изменились при администрации Трампа. В октябре 2017 года президент Трамп подписал указ, предписывающий различным федеральным агентствам «рассмотреть вопрос о предложении правил или пересмотре руководств в соответствии с законом, чтобы расширить доступность STLDI» (краткосрочное страхование с ограниченным сроком действия).
В феврале 2018 года в ответ на этот указ министерства труда, казначейства и здравоохранения и социальных служб выпустили предлагаемые правила для краткосрочных планов, включая возврат к предыдущему определению «краткосрочных» в виде плана сроком не более 364 дней.
Администрация доработала новые правила в начале августа 2018 года. Они вступили в силу в октябре 2018 года и продолжают действовать с 2022 года. Новое правило делает следующее:
- Разрешает краткосрочным планам иметь первоначальный срок до 364 дней.
- Разрешает продление краткосрочных планов, но общая продолжительность плана (включая первоначальный срок и любые продления) не может превышать 36 месяцев.
- Требует, чтобы страховщики, продающие краткосрочные планы, включали раскрытие информации о плане, разъясняя, что покрытие не регулируется ACA и может не покрывать различные медицинские потребности, которые могут возникнуть у человека.
Но последнее слово в отношении того, что разрешено в каждом штате, по-прежнему остается за регуляторами штата и законодателями. Правила администрации Трампа четко указывали на то, что штатам будет разрешено устанавливать более строгие правила (но не более мягкие правила), чем федеральные правила.
Так что штаты, запрещающие краткосрочные планы, и штаты, ограничивающие их продолжительность шестью или тремя месяцами, могли продолжать это делать.
И несколько штатов ужесточили свои правила для краткосрочных планов, так как администрация Трампа смягчила правила. С другой стороны, некоторые другие страны смягчили свои правила, чтобы привести их в соответствие с новыми федеральными правилами.
До того, как администрация Обамы ввела новые правила для краткосрочных планов, в пяти штатах не было доступных краткосрочных планов из-за государственного регулирования. Но по состоянию на 2022 год существует 12 штатов, в которых нельзя приобрести краткосрочные планы - либо потому, что они запрещены, либо потому, что правила штата настолько строги, что краткосрочные страховщики решили не вести бизнес в этих штатах.
Что мне нужно знать о краткосрочных планах?
Из-за многочисленных ограничений (описанных ниже) краткосрочное медицинское страхование намного дешевле, чем традиционное крупное медицинское страхование. Но опять же, это относится только к премиям за полную стоимость. Большинство людей, которые покупают свое основное медицинское страхование через биржу / рынок, имеют право на субсидии (налоговые льготы на страховые взносы), которые компенсируют большую часть страховых взносов.
Четыре из пяти человек, совершающих покупки в обмен на покрытие на 2023 год, могут найти по крайней мере один план, который стоит менее 10 долларов в месяц после применения субсидий. Субсидии на краткосрочное медицинское страхование отсутствуют. Таким образом, хотя полная стоимость краткосрочного покрытия ниже, чем полная стоимость основного медицинского страхования, соответствующего ACA, фактическая цена, которую платит большинство людей, будет, как правило, ниже для плана, соответствующего ACA.
Хотя краткосрочное страхование доступно не во всех штатах, оно доступно для покупки круглый год в большинстве штатов (в отличие от обычного основного медицинского страхования, которое можно приобрести только во время открытой регистрации или специального периода регистрации). вызвано квалификационным событием).
Но краткосрочное страхование не регулируется ACA. В результате есть несколько моментов, о которых следует знать, если вы планируете приобрести краткосрочный план:
- Краткосрочные планы не обязательно должны покрывать десять основных преимуществ для здоровья, предусмотренных ACA. Многие краткосрочные планы не покрывают охрану материнства, поведенческое/психическое здоровье (включая лечение расстройств, связанных с употреблением психоактивных веществ) или профилактическую помощь.
- Краткосрочные планы по-прежнему имеют максимальные льготы, даже для услуг, которые считаются основными преимуществами для здоровья в соответствии с ACA.
- Краткосрочные планы по-прежнему используют медицинскую страховку и не покрывают ранее существовавшие заболевания. Приложение по-прежнему спрашивает об истории болезни, чтобы определить право на страховое покрытие. И хотя список медицинских вопросов в заявлении о краткосрочном страховании намного короче, чем список вопросов, которые раньше были в стандартном заявлении на крупное медицинское страхование до 2014 года, краткосрочные полисы, как правило, полностью исключают все. ранее существовавшие условия.
- Краткосрочные страховщики также обычно используют андеррайтинг после подачи претензии, что означает, что они ждут, пока у вас не будет претензии, чтобы провести обширный обзор вашей медицинской истории. Если в этом обзоре указано, что ваша текущая претензия связана с заболеванием, которое у вас было до регистрации в краткосрочном плане, они могут полностью отклонить претензию.
- Краткосрочные планы не считаются минимально необходимым покрытием, поэтому прекращение действия краткосрочного плана не является квалификационным событием на отдельном рынке. Если срок действия вашего краткосрочного плана заканчивается в середине года, и вы не имеете права на приобретение другого краткосрочного плана (что может быть в том случае, если у вас развилось серьезное ранее существовавшее заболевание во время покрытия в рамках первого краткосрочного плана, или если вы находитесь в штате, который ограничивает покупку последовательных краткосрочных планов), у вас не будет возможности зарегистрироваться в обычном плане медицинского страхования до тех пор, пока открытая регистрация не начнется снова (обратите внимание, однако, что прекращение краткосрочного плана является квалификационным событием, которое позволит вам зарегистрироваться в плане вашего работодателя, если это покрытие доступно для вас).
- У вас может быть только краткосрочный план на ограниченный срок. И хотя у вас обычно есть возможность приобрести еще один краткосрочный план по истечении срока действия первого, важно понимать, что вы начинаете с новой политики, а не продолжаете прежнюю. Это означает, что вы снова будете подлежать медицинскому андеррайтингу, когда зарегистрируетесь на второй план, и любые ранее существовавшие заболевания, которые возникли, когда вы были застрахованы по первому плану, не будут покрываться вторым планом. (Если вы находитесь в состоянии, позволяющем продлевать краткосрочные планы, а приобретенный вами полис можно продлевать, вы сможете продлить его вместо покупки нового плана. Но этот вариант недоступен на неопределенный срок - общая продолжительность плана не может превышать 36 месяцев в любом штате. И многие краткосрочные страховщики либо вообще не предлагают продление, либо ограничивают его до 36 месяцев. Поэтому вам следует внимательно проверить условия любой план, который вы рассматриваете.)
Тем не менее, бывают ситуации, когда краткосрочный план имеет смысл. А то, что их можно приобрести в любой момент года, безусловно, выгодно для некоторых заявителей:
- У вас есть новое страховое покрытие с приближающейся датой начала действия, например, от работодателя, Medicare или плана, соответствующего требованиям ACA, который вступает в силу в начале года, но вам нужен план для закройте пробел, прежде чем он вступит в силу. В этой ситуации хорошим решением может стать краткосрочный план.
- Вы не можете позволить себе план, соответствующий ACA. Возможно, потому, что вы застряли в пробеле в страховом покрытии Medicaid в одном из 11 штатов, которые отказались расширять Medicaid, или цена не оплачивается из-за семейного сбоя (обратите внимание, что семейный сбой был исправлен в 2023 году, но не во всех затронутые семьи фактически имеют право на субсидии в обмене, даже при наличии исправления). Однако для большинства людей доступны премиальные субсидии, чтобы сделать покрытие на бирже / рынке доступным, и это особенно верно в результате Американского плана спасения и Закона о снижении инфляции, которые увеличили субсидии ACA до 2025 года.
- Вы здоровы (поэтому медицинская страховка краткосрочного плана и исключения из ранее существовавших заболеваний не будут проблемой) и не заботитесь об услугах, которые не покрываются краткосрочными планами. Но имейте в виду, что ваше право на покупку второго краткосрочного плана после истечения срока действия первого зависит от вашего здоровья. И убедитесь, что вы действительно понимаете ограничения плана. Отсутствие страхового покрытия рецептурных препаратов может показаться не таким уж большим, если вы не принимаете никаких лекарств, но что бы вы сделали, если бы у вас диагностировали заболевание, которое можно лечить только крайне дорогие лекарства?
Обзор
Краткосрочное медицинское страхование доступно в большинстве штатов на круглогодичной основе. Но эти планы не регулируются ACA и не обеспечивают того же уровня покрытия, что и планы, соответствующие ACA. Прежде чем приобретать краткосрочный план, вы должны еще раз проверить свое право на финансовую помощь с планом, соответствующим ACA, поскольку он может оказаться намного более доступным, чем вы ожидали.
Если вы покупаете краткосрочный план, обязательно прочитайте мелкий шрифт. Поймите, что эти планы являются временными, используйте медицинскую страховку (включая медицинскую страховку после подачи заявления) и, как правило, не покрывают какие-либо ранее существовавшие заболевания. Они также могут исключать различные категории покрытия, такие как психиатрическая помощь, охрана материнства и отпускаемые по рецепту лекарства.
Слово из Веривелла
Если вы покупаете медицинскую страховку, важно точно понимать, что вы покупаете. Иногда люди думают, что покупают основное медицинское страхование, соответствующее требованиям ACA, и не понимают, что приобретенный ими план на самом деле является краткосрочным.
Для брокера или онлайн-платформы по продаже страховых услуг вполне законно предлагать как планы, соответствующие ACA, так и краткосрочные планы, но важно, чтобы потребители понимали разницу и могли получить страховое покрытие, которое они предпочитают. Пока вы регистрируетесь во время открытой регистрации или специального периода регистрации, покрытие, соответствующее требованиям ACA, почти наверняка будет лучшим вариантом, поэтому убедитесь, что вы задаете вопросы, сообщаете о своих предпочтениях и потребностях и полностью понимаете покрытие. повторно получать. Вы не хотите узнать позже (когда у вас есть претензия), что купленный вами план не тот, что вы думали.