Поддержание здорового финансового положения по мере приближения к 65 годам так же важно, как и регулярные медицинские осмотры. Делаете ли вы все, что должны делать, чтобы получить свой финансовый дом для активной и комфортной пенсии?
Эксперты Американской ассоциации пенсионеров и Национального совета по проблемам старения предлагают десять лучших советов, которые помогут вам финансово подготовиться к следующему этапу жизни.
- Подсчитайте пенсию. Знаете ли вы, сколько вам нужно накопить, чтобы комфортно жить после выхода на пенсию? Большинство людей «откладывают вслепую», говорит Джон Дофин, директор AARP по экономической безопасности и рабочим программам. Около половины людей, опрошенных в опросах уверенности в пенсионном обеспечении, считают, что им потребуется менее 70% их предпенсионного дохода. Но эксперты говорят, что вы должны планировать как минимум от 80% до 90% того, что вы делаете сейчас. Калькулятор выхода на пенсию на сайте www.asec.org подскажет, сколько вам нужно накопить, чтобы поддерживать уровень жизни на пенсии. (Используйте ежегодную ведомость социального обеспечения, которую вы должны получить в течение месяца после своего дня рождения, чтобы оценить, какую сумму вы должны внести.)
- Наверстать упущенное. Вас напугали результаты пенсионного калькулятора? Ты не одинок. Большинство людей не откладывали на пенсию столько, сколько следовало бы. Национальный фонд финансового образования предлагает «стратегии наверстывания пенсионных отчислений» для поздних вкладчиков онлайн по адресу
- Максимизируйте счета с отложенным налогом. Один из способов наверстать упущенное по пенсионным сбережениям: сделать «догоняющие» взносы в IRA или 401(k). Когда вам исполнится 50 лет, вам разрешается вносить на эти счета больше долларов, отложенных от уплаты налогов. Например, в возрасте 49 лет вы можете внести до 13 000 долларов в свою форму 401(k) без уплаты налогов; но в возрасте 50 лет и старше вы можете откладывать дополнительно 3000 долларов каждый год, говорит Дофин. То же самое относится и к пенсионным счетам: ежегодный максимальный отложенный налог в размере 3 000 долларов увеличивается на 500 долларов, когда вы достигаете 50 лет.
- Не теряйте льготы. Миллионы пожилых людей имеют право на получение различных пособий от федеральных, государственных и местных учреждений - как частных, так и государственных - но не «Я не знаю о них», - говорит Скотт Паркин, представитель Национального совета по делам старения. Они запустили сервис BenefitsCheckUp® (www.benefitscheckup.org), онлайн-инструмент с информацией примерно о 1150 различных программах во всех 50 штатах и округе Колумбия. «К ним относятся все, от помощи в энергетике и льготы по налогу на имущество до таких вещей, как «Золотой паспорт», который дает вам скидку на вход во все национальные парки», - говорит Паркин.«Нет ничего подобного».
- Настройте свой инвестиционный план. Большинство людей захотят смягчить профиль риска своих инвестиций по мере приближения к пенсии, перемещая средства из акций с более высоким риском в акции с более низким ростом (и менее рискованные) инвестиции. Но не отказывайтесь от акций полностью, говорит Дофин. «Скорее всего, вы могли бы прожить на пенсии 25 лет или дольше, поэтому вам нужно быть осторожным на этапе «декумуляции» и убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы дожить до конца», - говорит он. «В сегодняшней среде с низкими процентными ставками может быть целесообразно оставаться в более доходных инвестициях».
- Исследуйте страхование на случай длительного ухода. Чем дольше вы ждете, тем дороже оно становится. Например, если вы зафиксируете полис в возрасте 50 лет, вы можете платить только от 10 до 50 долларов в месяц, в зависимости от покрытия. Если вы подождете до 65 лет, такое же покрытие будет стоить от 40 до 150 долларов в месяц. AARP предлагает один такой план через MetLife; узнайте больше на www.metlife.com/aarp.
- Подумайте, что вы будете делать после выхода на пенсию - и когда вы выйдете на пенсию. Все больше и больше бумеров говорят, что они планируют выйти на пенсию после 65 лет или работать хотя бы частично - время после выхода на пенсию, - говорит Паркин из NCOA. «Подумайте о том, какой вы хотите видеть свою жизнь после выхода на пенсию. Что вы хотите делать со своим временем?» - говорит Дофин. «Не уходите с работы, пока вы действительно не уверены, что хотите и готовы к этому в финансовом отношении, потому что вернуться к работе намного сложнее, чем сменить работу или попросить нынешнего работодателя предоставить более гибкие варианты».
- Выберите хорошего финансового консультанта. Поскольку налоговое законодательство, варианты сбережений и льготы становятся все более и более сложными, практически невозможно разобраться в своих возможностях самостоятельно. Вы будете лучше ориентироваться в запутанных водах пенсионного планирования с опытным гидом. «Прежде чем выйти на пенсию, наймите планировщика, который будет рассматривать всю вашу финансовую картину, от завещаний и трастов до страхования и предварительных медицинских указаний», - говорит Дофин. Чтобы найти хорошего консультанта, поговорите с соседями и друзьями о рекомендациях и возьмите интервью у нескольких. Ваш лучший выбор, говорит Дофин: Сертифицированный специалист по финансовому планированию (www.cfp.net), который должен сдать экзамен и соответствовать кодексу стандартов и этики.
- Получите предварительное медицинское распоряжение и финансовую доверенность. Без предварительного медицинского распоряжения ваше состояние может быть истощено экстремальными медицинскими мерами, которые вы никогда не хотели, поскольку вы забыли поставить Ваши пожелания в письменном виде. А тщательно составленная финансовая доверенность передаст ваши денежные вопросы в руки тому, кому вы доверяете, если вы станете недееспособным. Вы можете узнать больше об этих проблемах на сайте AARP по адресу
- Организируйте свое имущество. Неудобно думать о времени, когда вас здесь больше не будет, но лучше сделать это сейчас, когда у вас есть время подумать и собраться. дельный совет. Если у вас еще нет завещания, сейчас самое время его составить. Вам также следует подумать о живом доверительном управлении, чтобы ваши наследники могли избежать завещания, а также о способах ограничения налогов на наследство.
Опубликовано в марте 2004 г.
Обновлено с медицинской точки зрения, октябрь 2005 г.