Страхование на случай катастроф - это особый вид медицинского страхования, определенный в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании.
До ACA «катастрофическое покрытие» было общим термином, который относился к любому виду плана медицинского обслуживания с высокими наличными расходами и ограниченным покрытием для обычных медицинских нужд. Но ACA создала планы экстренного медицинского обслуживания как новый тип плана, доступный на индивидуальном рынке. Согласно определению ACA, страховые планы не доступны в качестве покрытия, спонсируемого работодателем.
В этой статье объясняется, что такое планы экстренного медицинского обслуживания, правила и положения, которые к ним применяются, кто имеет право зарегистрироваться в одном из них и что следует учитывать перед выбором плана экстренного медицинского обслуживания.
Катастрофические планы: что они покрывают и как они работают
Катастрофические планы послужат финансовой защитой на случай, если в течение года у вас будут очень высокие медицинские расходы. Они также включают в себя те же полностью покрываемые льготы по профилактическому уходу, что и все планы, соответствующие ACA, а также три непрофилактических визита в офис в год, которые покрываются доплатой, даже если вы еще не выполнили свою франшизу.
И хотя большинство услуг засчитываются в счет франшизы до тех пор, пока вы не оплатите ее, основные медицинские льготы покрываются всеми страховыми планами. Обратите внимание, что «покрыто» означает, что расходы засчитываются в счет франшизы до тех пор, пока вы не оплатите ее, а затем план медицинского страхования оплачивает остальные ваши основные потребности в медицинских услугах до конца года.
Но кроме специального профилактического ухода и до трех непрофилактических посещений офиса, вы должны оплатить свою франшизу, прежде чем ваш страховой план начнет оплачивать ваше лечение. Тем не менее, в течение этого времени вы сможете оплачивать договорные тарифы плана медицинского обслуживания вместо того, чтобы платить полную сумму, которую выставляет поставщик медицинских услуг.
Франшиза по плану экстренного медицинского обслуживания настолько высока, что большинство участников не выполняет ее в течение определенного года. Это равно максимальной сумме наличных средств, разрешенной федеральными правилами, поэтому для планов медицинского страхования на 2022 год она составляет 8 700 долларов (в 2023 году она увеличится до 9 100 долларов). Это означает, что совместное страхование не предусмотрено для катастрофических планов: как только вы достигнете франшизы, план начнет оплачивать 100 % ваших покрываемых услуг до конца года.
Так что, если вы закончите год, когда у вас будут очень высокие медицинские расходы, ваш катастрофический план сработает и начнет оплачивать ваши расходы. И получить более 8 700 долларов на медицинские расходы намного проще, чем вы думаете. Любой вид стационарного лечения в больнице почти гарантированно приведет вас туда, как и многие амбулаторные процедуры.
Что определяет план экстренного медицинского обслуживания
Катастрофическое медицинское страхование, предлагаемое на биржах медицинского страхования согласно Закону о доступном медицинском обслуживании (и вне бирж):
- Ограничения на регистрацию. Не каждый имеет право купить катастрофический план.
- Субсидии на страховые взносы (налоговые кредиты на страховые взносы) не могут использоваться для оплаты ежемесячных страховых взносов.
- Имеет очень высокую франшизу, равную максимально допустимому лимиту собственных средств. (ACA требует, чтобы федеральное правительство установило лимит на то, насколько высокими могут быть предельные суммы наличных средств в планах медицинского страхования. Он меняется каждый год, поэтому франшизы страховых планов на случай катастроф также меняются каждый год. В 2014 году он составлял 6 долларов США. 350, но в 2022 году она выросла до 8 700 долларов.)
- Покрывает все основные преимущества для здоровья, включая определенные профилактические меры, без дополнительных затрат.
- Покрывает три непрофилактических визита в офис первичной медико-санитарной помощи каждый год с доплатой (кроме этого участник оплачивает свои расходы до тех пор, пока не будет выплачена франшиза).
Франшизы по планам экстренного медицинского страхования, как правило, намного выше, чем франшизы по другим планам, хотя часто можно увидеть бронзовые планы с аналогичными максимальными выплатами из кармана и почти такими же высокими франшизами (бронзовые планы часто имеют немного меньшие франшизы, а затем некоторый уровень совместного страхования до тех пор, пока не будет достигнут максимум наличных средств, в то время как франшиза в катастрофическом плане использует полный максимум наличных средств).
Как только вы заплатите из своего кармана достаточно, чтобы погасить франшизу, ваш план медицинского страхования на случай катастроф начнет оплачивать 100% покрываемых вами медицинских расходов, пока вы остаетесь в сети и соблюдаете правила плана для таких вещей, как рекомендации и предварительная авторизация.
Катастрофические планы: какие расходы на медицинское обслуживание покрываются?
Катастрофический план должен покрывать те же основные медицинские льготы, что и все другие планы медицинского страхования Obamacare. Например, он должен покрывать необходимую с медицинской точки зрения помощь, такую как визиты к врачу, стационарное лечение, операции, анализы крови, уход за беременными, психиатрическую помощь и лечение от наркозависимости. Однако он не начнет платить за эти льготы, пока вы не оплатите франшизу.
Из этого правила есть два исключения:
- Как и другие планы медицинского страхования, страховка на случай катастроф должна оплачивать определенные профилактические медицинские услуги, даже если вы не оплатили франшизу. Это включает в себя такие вещи, как ваша ежегодная прививка от гриппа, скрининговая маммография, визит к здоровой женщине и контрацепция (но обратите внимание, что не все профилактические медицинские услуги полностью оплачиваются или даже покрываются планами медицинского страхования, включая планы на случай катастроф).
- Catastrophic He alth Plans должен оплачивать посещение вашего поставщика основных медицинских услуг три раза в год без предварительной оплаты франшизы. Но они могут потребовать от вас внести доплату за эти посещения.
Кто может купить катастрофический план?
Только определенные люди имеют право на покупку страховки на случай катастроф на рынке индивидуального страхования. Вы должны быть моложе 30 лет или иметь освобождение от трудных условий (включая освобождение от доступности) от индивидуального мандатного штрафа ACA. Федеральное правительство расширило список обстоятельств, при которых люди имеют право на освобождение от страховых случаев, так что больше людей, чем когда-либо прежде, могут приобретать страховые планы.
И хотя федеральный штраф за отсутствие страховки был отменен после конца 2018 года, освобождение по-прежнему необходимо для покупки страхового плана, если вам 30 лет или больше. Вот страница на He althCare.gov, где вы можете найти форму освобождения.
Сколько стоит катастрофический план?
Если вы имеете право на получение субсидии на страховой взнос, которая поможет вам оплачивать ежемесячные взносы на медицинское страхование, вы не можете использовать эту субсидию с планом медицинского страхования на случай катастроф. Вы должны выбрать бронзовый, серебряный, золотой или платиновый план, чтобы использовать субсидию.
Важно отметить, что премиальные субсидии стали больше и более доступны до конца 2022 года благодаря Американскому плану спасения. Этот законопроект был принят в марте 2021 года, и созданные им меры по увеличению субсидий применимы к 2021 и 2022 годам.
Некоторые бронзовые планы имеют франшизы, почти такие же высокие, как и планы на случай чрезвычайных ситуаций (и общие наличные расходы, равные затратам на планы на случай катастроф), но без покрытия непрофилактических визитов к первичной медико-санитарной помощи до франшизы. Хотя премиальные субсидии не могут быть использованы в катастрофических планах, здоровый молодой человек, который не имеет права на премиальные субсидии, может найти катастрофический план более выгодным, чем бронзовый план.
Хотя бронзовые планы, как правило, имеют максимальные наличные расходы, такие же, как и катастрофические планы, катастрофические планы, как правило, дешевле. Это в значительной степени связано с тем, что планы на случай чрезвычайных ситуаций объединяются отдельно для расчетов поправки на риск (вот отчет о поправке на риск за 2021 год; вы можете видеть, что планы на случай катастрофы находятся в отдельной категории и делят доллары на поправку на риск только с другими планами на случай катастрофы).).
Бронзовые планы, как правило, выбирают относительно здоровые заявители, но это означает, что страховщики со значительным числом участников бронзовых планов, как правило, должны отправлять деньги (через программу корректировки риска) страховщикам, которые, как правило, регистрируют менее здоровых людей, которые могут выберите серебряный, золотой или платиновый план медицинского обслуживания. Но катастрофические планы, которые также обычно выбирают молодые, здоровые люди, не должны отправлять деньги на корректировку риска, чтобы сбалансировать риск в планах на уровне металлов. Это помогает снизить цены на катастрофические планы.
Скрытая выгода страховки на случай катастрофы
Даже если вы не тратите на здравоохранение достаточно средств, чтобы погасить франшизу по страховому плану, вы все равно будете платить меньше за медицинские расходы из своего кармана по страховому плану, чем если бы у вас не было медицинской страховки. вообще.
Катастрофическим планом может быть план HMO, PPO, EPO или POS. Все эти планы договариваются о скидках с врачами, больницами, лабораториями и аптеками, входящими в их сеть поставщиков. Как подписчик плана экстренного медицинского обслуживания, вы получаете выгоду от этих льготных тарифов даже до того, как оплатите франшизу.
Вот пример. Допустим, вы еще не выполнили франшизу в размере 8 700 долларов по своему катастрофическому плану. Вы повредили лодыжку и вам нужен рентген лодыжки. Стоимость стойки для вашего рентгеновского снимка составляет 200 долларов. Без вашей катастрофической медицинской страховки вам пришлось бы платить 200 долларов из собственного кармана. Теперь предположим, что внутрисетевая скидка для участников плана медицинского обслуживания составляет 98 долларов. Поскольку вы являетесь участником плана медицинского обслуживания, использующего сетевое рентгеновское учреждение, вам нужно будет заплатить только 98 долларов со скидкой. Вы заплатите на 102 доллара меньше, чем если бы не были застрахованы.
Катастрофическое медицинское страхование и планы медицинского страхования с высокой франшизой - это не одно и то же
Легко ошибиться, думая, что план медицинского страхования на случай катастроф - это то же самое, что и план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В конце концов, страховой план имеет высокую франшизу, так что это должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой, верно?
Неверно.
Квалифицированный HDHP - это очень специфический вид медицинского страхования, предназначенный для использования со сберегательным счетом для здоровья. Узнайте о разнице между HDHP и катастрофическим планом и о том, что может произойти, если вы купите катастрофический план, когда думали, что покупаете HDHP.
Обзор
Хотя «катастрофическое покрытие» раньше было общим термином, который мог относиться к любому плану с довольно высокими личными расходами и ограниченными льготами на повседневные медицинские расходы, это уже не так.
Катастрофические медицинские страховки - это особая категория индивидуального медицинского страхования, созданная в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Эти планы доступны на бирже и напрямую от страховых компаний. Их может приобрести только лицо моложе 30 лет или лицо, имеющее право на освобождение от трудных условий индивидуального мандата ACA. Премиальные налоговые льготы (субсидии) не могут быть использованы с катастрофическими планами, поэтому эти планы, как правило, не являются хорошим вариантом для человека, имеющего право на получение субсидии.
Катастрофические планы, как определено ACA, имеют франшизы, равные допустимому годовому максимальному лимиту наличных средств (они меняются каждый год). До франшизы план будет оплачивать только определенные профилактические услуги и будет покрывать три посещения первичной медицинской помощи с доплатой. Все другие покрываемые расходы будут засчитываться в счет франшизы до тех пор, пока она не будет выполнена.
Слово из Веривелла
Если вы участвуете в плане катастроф, потому что ранее не имели права на получение субсидии, вы можете обнаружить, что в ваших интересах перейти на план уровня металла, если вы теперь имеете право на получение субсидии. Открытая регистрация на покрытие 2022 г. закончилась в середине января 2022 г. в большинстве штатов, но если в 2022 г. вы столкнетесь с квалификационным событием, которое позволит вам изменить планы, вам следует перепроверить свое право на получение субсидии и рассмотреть возможность перехода на уровень металла. план, если вы имеете право на субсидии.
С другой стороны, если вы не имеете права на субсидии и у вас есть возможность приобрести катастрофический план, вы можете обнаружить, что он дешевле, чем бронзовый план, и, скорее всего, обеспечит примерно такое же покрытие.