Понимание вашего дополнительного страхования Medicare
Оригинальная программа Medicare (которая включает в себя Больничное страхование Части A и Медицинское страхование Части B) покрывает большую часть стоимости медицинских услуг и медицинских принадлежностей для участников. Но существует некоторое разделение затрат (совместное страхование и франшизы), которое может привести к большому количеству личных расходов, особенно если вы госпитализированы, нуждаетесь в услугах квалифицированного сестринского учреждения или получаете обширное амбулаторное лечение, такое как постоянный диализ.
Дополнительное страхование Medicare (также известное как полисы Medigap) может покрыть эти «пробелы», взяв на себя все или большую часть личных расходов, которые в противном случае вам пришлось бы платить, если бы у вас была страховка Original Medicare. собственный. Некоторые полисы Medigap также покрывают часть стоимости неотложной медицинской помощи, полученной за пределами Соединенных Штатов, даже если она не покрывается Medicare.
В этой статье объясняется, как работают полисы Medicap, и что вам нужно знать при выборе полиса.
Страхование Medigap является добровольным - вы не обязаны его приобретать - и вы несете ответственность за ежемесячную или ежеквартальную страховую премию, если решите его приобрести. Medicare не будет оплачивать ваши расходы на приобретение полиса Medigap, хотя некоторые работодатели и профсоюзы покупают страховое покрытие Medigap для своих сотрудников или пенсионеров, покрываемых Medicare.
Как работают полисы Medigap?
Если вы зарегистрированы в программе Original Medicare (Часть A и Часть B) и у вас есть полис Medigap, сначала Medicare оплачивает свою долю утвержденных Medicare сумм для ваших покрываемых медицинских расходов. Тогда ваш полис Medigap оплачивает свою часть стоимости.
В большинстве случаев план Medigap покрывает наличные расходы на вещи, которые покрывает Medicare, но не полностью (в оригинальной программе Medicare нет ограничения на наличные расходы, поэтому они могут быть неограниченными, если у человека нет дополнительного покрытия). План Medigap не покрывает такие вещи, как долгосрочный уход, стоматологическая и офтальмологическая помощь, поскольку Medicare не покрывает эти вещи.
Например, предположим, что у вас есть страховка Original Medicare плюс Medigap Plan G (льготы Medigap стандартизированы, а планы имеют буквенные названия). Если у вас диабет 2 типа и вы посещаете основного лечащего врача каждые три-четыре месяца для последующего лечения, ваш полис Medigap будет покрывать совместное страхование по части B, но не франшизу по части B. В 2023 году вы оплатите первые 226 долларов США расходов на амбулаторное лечение (в 2022 году это франшиза по Части B).
После этого Medicare оплачивает 80 % утвержденной Medicare суммы за визит к врачу, а оставшиеся 20 % оплачивает ваш полис Medigap. Допустим, Medicare утверждает сумму визита в офис в размере 65 долларов, поэтому Medicare платит 52 доллара, Medigap платит 13 долларов, и вам не нужно ничего платить.
Полисы Medigap продаются частными страховыми компаниями. Эти полисы должны быть четко идентифицированы как дополнительная страховка Medicare. Каждая политика должна соответствовать федеральным законам и законам штата, направленным на защиту потребителей.
Во всех штатах, кроме трех, страховые компании Medigap могут продать вам только стандартный полис Medigap, обозначенный буквами от A до N. Некоторые буквы отсутствуют, поскольку планы E, H, I и J больше не продавались после Июнь 2010 г., и были добавлены планы M и N. Людям, у которых уже были планы E, H, I или J, разрешалось сохранить их.
С 2020 года планы C и F больше не доступны для людей, которые недавно получили право на участие в программе Medicare, хотя люди, получившие право на участие в программе Medicare до 2020 года, могут сохранить эти планы или вновь зарегистрироваться в них.
Каждый план Medigap должен предлагать одни и те же базовые льготы, независимо от того, какая страховая компания его продает. Таким образом, Medigap Plan N, предлагаемый Humana, будет предоставлять те же преимущества, что и Medigap Plan N, предлагаемый AARP/UnitedHe althcare. Цены будут варьироваться, а пользы нет.
Не все планы доступны во всех регионах. А три штата - Массачусетс, Миннесота и Висконсин - имеют собственный процесс стандартизации полисов Medigap. В этих штатах планы Medigap по-прежнему стандартизированы, но они отличаются от планов, которые продаются в остальной части страны.
Сколько стоит страхование Medigap?
Сколько вы платите за полис Medigap, зависит от выбранного вами плана и страховой компании, которой вы пользуетесь.
Каждый из планов (от A до N) предлагает разный набор преимуществ, а стоимость варьируется в зависимости от объема покрытия. Как правило, план А, который обеспечивает наименьшее количество преимуществ, обычно имеет самые низкие страховые взносы. Планы Medigap, которые предлагают больше преимуществ, такие как планы F или G, обычно имеют более высокую надбавку.
С 2020 года планы F и C недоступны для приобретения новыми участниками программы Medicare. Это связано с Законом о доступе к Medicare и повторной авторизации CHIP (MACRA) от 2015 года, который запрещает продажу (новоиспеченным участникам) планов Medigap, покрывающих франшизу по Части B, как и планы C и F. Франшиза Medicare Part B может меняться ежегодно. В 2023 году это 226 долларов.
Согласно анализу планов медицинского страхования Америки, по состоянию на 2020 год в плане F Medigap по-прежнему было больше всего участников: 46% всех участников Medigap были охвачены планом F. Однако это меньше, чем 55% в 2017 году., А план G, который является наиболее полным вариантом, доступным для людей, которые впервые имеют право на участие в программе Medicare в 2020 году или позже, вырос с 13% участников в 2017 году до 27% в 2020 году..
Американская ассоциация дополнительного страхования Medicare сообщает, что среди людей, которые впервые получат право на участие в программе Medicare в 2020 году или позже, «подавляющее большинство» приобретают план G.
Бенефициар Medicare, у которого уже был план C или F до 2020 года, может сохранить его. Бенефициар программы Medicare, который уже имел право на участие в программе Medicare до 2020 года, может повторно подать заявку на план C или F Medigap, если он решит это сделать (либо для замены другого плана Medigap, либо для новой регистрации в программе Medigap).
Но страховщики Medigap в большинстве штатов могут использовать медицинский андеррайтинг, если человек подает заявку на участие в плане после окончания периода первоначальной регистрации. Другими словами, регистрация в новом плане Medigap более чем через шесть месяцев после регистрации в Medicare не всегда возможна, поскольку история болезни человека может привести к тому, что страховая компания отклонит заявку.
Наиболее комплексным вариантом Medigap, который в настоящее время доступен для новых участников программы Medicare, является Plan G; это то же самое, что и план F, за исключением того, что он не покрывает франшизу части B.
Планы Medigap L и K обеспечивают довольно полное покрытие, но они не покрывают все наличные расходы. Вместо этого для большинства услуг они оплачивают часть расходов из собственного кармана (50 % для плана K и 75 % для плана L), а оставшуюся часть оплачивает участник. В этих планах Medigap есть предельные суммы наличных расходов, после чего план Medigap будет оплачивать полную долю покрываемых наличных расходов: в 2022 году предельные значения составляют 6 940 долларов США для плана K и 3 470 долларов США для План Л.
Существует также версия планов Medigap Plan F и G с высокой франшизой, которые требуют, чтобы участник заплатил 2 700 долларов США, прежде чем план Medigap начнет выплачивать пособия (опять же, с оговоркой, что план F, включая версия с высокой франшизой, не может быть приобретена кем-либо, кто впервые имеет право на участие в программе Medicare после 2019 г.).
Стоимость зависит от штата и компании
Хотя Medicare определяет, что предлагает каждый план Medigap, она не регулирует, что может взимать страховая компания. Американская ассоциация дополнительного страхования Medicare проанализировала взносы по плану G на 2020 год для 65-летнего мужчины и обнаружила, что взносы варьируются от 109 долларов в месяц в Далласе до 509 долларов в месяц в Филадельфии. В каждой области есть множество страховых компаний, предлагающих Plan G, и цены значительно различаются от одной страховой компании к другой.
По состоянию на 2020 год ежемесячная премия по Medigap Plan A (для 65-летнего человека) в Северной Каролине варьировалась от 97 до 605 долларов. Это составило бы годовую разницу в 6 096 долл. США между страховыми взносами за план с наименьшей стоимостью и план с самой высокой стоимостью, оба из которых имеют одинаковые преимущества.
Страховщики Medigap обязаны предлагать как минимум план A. Если они также предлагают другие планы, они должны предлагать как минимум план D или G людям, которые получили право на участие в программе Medicare в 2020 году или позже, и как минимум план C или F для людей, которые получили право на участие в программе Medicare до 2020 года. Каждая страховая компания должна определить, какие другие планы, если таковые имеются, предложить. Таким образом, список страховщиков, которые предлагают каждый план, будет варьироваться от одного штата к другому. И вы можете обнаружить, что некоторые версии плана Medigap недоступны в вашем регионе.
Какие виды льгот предлагает полис Medigap?
Все планы Medigap от A до N включают следующие основные преимущества:
- Стационарное стационарное лечение: Покрывает совместное страхование Medicare Part A, а также покрытие в течение дополнительных 365 дней после прекращения действия покрытия Medicare (все планы Medigap, кроме плана A, покрывают некоторые или все франшизы Medicare Part A)
- Амбулаторные расходы и расходы на поставщика медицинских услуг: Покрывает совместное страхование Medicare Part B для услуг вашего практикующего врача и амбулаторного лечения в больнице (это составляет 20% от утвержденной Medicare суммы за услугу)., но не годовая франшиза по Части B
- Кровь: Покрывает первые три пинты крови, которые вам нужны каждый год
- Уход в хосписе: Покрывает часть А совместного страхования на уход за хосписом
Примечание: Планы Medigap K и L оплачивают часть расходов на амбулаторные и медицинские услуги, кровь и услуги хосписа, но они не полностью покрывают амбулаторные услуги. карманные расходы на эти услуги. На Medicare.gov есть диаграмма, показывающая, как каждый план покрывает различные наличные расходы, которые может понести получатель Medicare.
В зависимости от того, какой план Medigap вы выберете, вы можете получить покрытие дополнительных расходов и льгот, не покрываемых Medicare, в том числе:
- Годовая франшиза больницы (Часть A): Планы от B до N, но только частичное покрытие по планам K и M
- Сострахование учреждения квалифицированного сестринского ухода: Планы от C до N, но только частичное покрытие по планам K и L
- Неотложная помощь во время зарубежных поездок: Планы C, D, F, G, M и N
- Дополнительные сборы поставщика медицинских услуг, часть B Medicare: Планы F и G
Дополнительная плата - это сумма, превышающая утвержденную Medicare сумму, которую может взимать поставщик медицинских услуг, не участвующий в программе Medicare (но не отказавшийся от участия в ней).
Когда я могу приобрести полис Medigap?
В отличие от Medicare Advantage и Medicare Part D, для планов Medigap не существует ежегодного открытого периода регистрации. Несколько штатов установили ограниченные ежегодные окна, когда участники программы Medicare могут вносить изменения в свое покрытие Medigap без медицинского андеррайтинга, но это исключение из правил.
Федеральные правила предоставляют однократное шестимесячное открытое окно регистрации для Medigap, которое начинается, когда вам исполнится 65 лет и вы зарегистрируетесь в Medicare Part B. В течение этого периода доступны все планы Medigap, доступные в вашем регионе. вам на гарантированной основе, независимо от вашей истории болезни. После того, как это окно заканчивается, оно исчезает навсегда. Это означает, что если вы позже подадите заявку на план Medigap (в первый раз или для перехода на другой план), страховая компания может просмотреть вашу историю болезни и использовать ее, чтобы решить, предлагать ли вам полис.
Есть некоторые ограниченные обстоятельства, которые позволят вам гарантированно оформить право на покупку плана Medigap после окончания этого начального окна, но в большинстве случаев планы Medigap оформляются с медицинской точки зрения после окончания этого шестимесячного окна.
Кроме того, нет федерального требования о том, чтобы страховщики Medigap предлагали планы на гарантированной основе, если заявитель моложе 65 лет и зарегистрирован в Medicare в связи с инвалидностью (около 12% всех получателей Medicare по всей стране - почти 8 млн человек - моложе 65 лет).
Вы можете щелкнуть штат на этой карте, чтобы узнать, как право на участие в Medigap регулируется в каждом штате.
Штаты могут устанавливать свои собственные правила участия в программе Medigap. В большинстве штатов приняты законы, обеспечивающие хотя бы некоторый доступ к планам Medigap для бенефициаров в возрасте до 65 лет, а в некоторых штатах участникам стало проще переходить с одного плана Medigap на другой даже после окончания их первоначального периода регистрации.
Нужен ли мне полис Medigap, если я зарегистрирован в плане Medicare Advantage?
Пока вы зарегистрированы в плане Medicare Advantage, вам не нужно покупать полис Medigap, и он не предоставляет вам никаких преимуществ. На самом деле, продажа вам полиса Medigap, если вы пользуетесь планом Advantage, является незаконным.
Если у вас есть план Medigap, а затем вы переходите с Original Medicare на Medicare Advantage, вы можете сохранить свой план Medigap - и некоторые люди так и поступают, чтобы гарантировать, что он все еще будет там, если они захотят вернуться к Original Medicare после годичного периода «пробного права».
Но вы не сможете пользоваться планом Medigap, пока у вас есть покрытие плана Advantage. План Medigap не будет оплачивать какие-либо франшизы, доплаты или совместное страхование вашего плана Advantage, поэтому, по сути, это будет бездействующее покрытие на все время, пока у вас есть план Advantage, даже если вам придется продолжать платить страховые взносы.
Поэтому большинство людей, которые переходят на Medicare Advantage, прекращают свое покрытие Medigap в этот момент, чтобы не платить страховые взносы за план, которым они не могут воспользоваться. Если они перейдут обратно на Original Medicare в течение года, у них будет гарантированное право вернуться к своему старому плану Medigap или к одному из нескольких других вариантов, если старый план больше не доступен.
Это называется периодом «испытательного права», поскольку он гарантирует, что люди могут опробовать план Medicare Advantage на срок до одного года и при этом иметь возможность передумать и перейти на Medigap. Но через 12 месяцев человек, возвращающийся к первоначальной программе Medicare, должен будет пройти медицинский андеррайтинг, чтобы приобрести новый план Medigap.
Кому еще не нужно покрытие Medigap?
Планы Medigap не нужны, если вы застрахованы Medicaid в дополнение к Medicare (т. е. имеете двойное право) или если у вас есть страховка в рамках спонсируемого работодателем плана, который обеспечивает покрытие, дополняющее Medicare.
Согласно анализу Kaiser Family Foundation, в 2016 году 30% бенефициаров оригинальной программы Medicare имели дополнительное покрытие по плану, спонсируемому работодателем, 29% имели покрытие Medigap и 22% имели Medicaid. Большинство остальных - 19% всех бенефициаров программы Original Medicare - вообще не имели дополнительного покрытия, в то время как 1% имел какое-либо другое дополнительное покрытие.
Где я могу узнать больше о покрытии Medigap?
Прежде чем приобретать план Medigap, важно, чтобы вы поняли правила Medicare Medigap, свои права и варианты Medigap, доступные в вашем штате. Для начала подойдут следующие ресурсы:
- Выбор полиса Medigap: руководство от Medicare
- Дополнительное страхование для Original Medicare: интерактивный ресурс о покрытии Medigap от Центра прав Medicare
- Программы помощи по государственному медицинскому страхованию (SHIP): программы, которые предлагают индивидуальные консультации и помощь людям с Medicare
Обзор
Планы Medigap, также называемые дополнительными планами Medicare, обеспечивают дополнительное покрытие для людей, зарегистрированных в Original Medicare (Часть A и Часть B). Планы Medigap покрывают часть или все наличные расходы, которые получатель Medicare в противном случае должен был бы оплачивать наличными.
Планы Medigap продаются частными страховыми компаниями, но они стандартизированы таким образом, что они предоставляют одинаковые преимущества независимо от того, какой страховщик предлагает эти планы. Существует несколько различных типов планов, поэтому в зависимости от того, какой тип плана выберет человек, доступны разные преимущества.
В большинстве штатов планы Medigap не предусматривают годовой открытый период регистрации. Федеральные правила гарантируют доступ к страховому покрытию Medigap только в течение первых шести месяцев после того, как человеку исполнится 65 лет и он будет зарегистрирован в обеих частях (A и B) Original Medicare. До или после этого окна страховщики Medigap в большинстве штатов могут рассматривать историю болезни заявителя и не обязаны предоставлять страховое покрытие.
Слово из Веривелла
Если вы регистрируетесь в программе Original Medicare и не имеете дополнительного покрытия от работодателя, вам определенно стоит рассмотреть план Medigap. Без него ваши наличные расходы по программе Original Medicare не ограничены.
Существует множество доступных планов Medigap, страховые взносы которых значительно различаются в зависимости от плана и выбранной вами страховой компании. Если вы зарегистрируетесь в течение первых шести месяцев после того, как вам исполнится 65 лет и вы зарегистрируетесь в части A и части B Medicare, ваша регистрация в Medigap будет гарантирована, независимо от вашей истории болезни. Но вы захотите тщательно обдумать свои варианты; в большинстве штатов нет ежегодного периода регистрации для перехода на другой план Medigap. Это сильно отличается от правил Medicare Advantage и Medicare Part D, которые имеют годовые окна, в течение которых вы можете перейти на другой план.